우리나라의 연금보험 상품은 국민연금의 한계를 보완하고, 고령화 사회에서 안정적인 노후 자금을 마련하기 위해 등장했습니다. 정부에서는 국민들의 노후 대비를 장려하기 위해 세제 혜택이 있는 “연금저축보험“과 “퇴직연금” 제도를 도입하여 사적 연금을 활성화하는 정책을 펼치게 되었습니다.
이중 연금저축보험은 세제 혜택이 있는 대신 중도 자금이 필요해 해지를 할 경우 중도 인출이 불가능하고, 중도에 해지를 하게 되면 기타 소득세도 납부를 해야 했기에 이런 세제 혜택이 없는 대신 자금을 유연하게 운용하고 “변액연금보험“처럼 투자 기능을 하는 등의 다양한 일반 연금보험 상품이 나오게 되었습니다.
이번 글에서는 노후 준비에 필수인 연금보험 가입을 고려하는 분들을 위해 가입 전 확인해야 할 내용들에 대해 정리해 봤습니다.
일반 연금보험이란?
나이가 들어갈 수록 누구나 “노후 준비는 어떻게 해야 할까?”라는 고민을 하는 시기가 옵니다. 노후에 일은 계속할 수 없는데, 생활비는 꾸준히 필요하니까요. 이럴 때 미리 준비해놓은 연금은 정말 든든하지 않을 수 없습니다. 연금보험은 지금 일정한 금액을 일정 기간동안 납입하고, 나중에 나이가 들어서 연금 수령나이가 되었을 때, 매월 연금처럼 받을 수 있도록 설계된 보험 상품입니다. 쉽게 말해 지금 돈을 모아두었다가 추후 필요한 시점에 쓸 수 있도록 하는 것입니다. 단지, 내 자금의 운용을 보험사에 맞기는 것이고 내 투자 성향에 따라 안정적으로 연금을 운용할 것인지 아니면 공격적으로 운용할 것인지 선택이 필요할 뿐입니다.
일반 연금보험의 장점 및 특징
일반 연금보험의 가장 큰 특징은 안정적인 노후를 준비할 수 있다는 점입니다. 특별히 모아둔 돈이 없거나 국민연금 만으로 생활비가 부족할거라 예상이 될때, 개인이 별도로 준비하는 연금보험은 노후에 큰 도움이 될수밖에 없습니다. 예를 들어 30대부터 꾸준히 연금보험을 납입한다면 60대가 되었을 때 안정적으로 생활비 확보가 가능하게 됩니다.
연금보험 상품에는 여러가지 종류가 있지만, 크게 보면 “공시이율형 연금보험”과 “변액연금보험”이 있습니다.
① 공시이율형 연금보험
공시이율형 연금보험은 보험사가 정한 이율(공시이율)을 적용해 안정적으로 연금을 운용할 수 있는 방식입니다. 이 방식은 원금이 보장되며, 수익률이 고정되어 있어 노후에 안정적으로 생활비를 마련할 수 있는 장점이 있습니다.
② 변액연금보험
변액연금보험 상품은 주식, 채권 등에 투자해서 수익을 내는 방식의 보험 상품입니다. 시장 상황에 따라 연금액이 달라질 수 있지만, 장기적으로 보면 높은 수익률을 기대할 수도 있습니다. 하지만, 원금 손실의 가능성이 있기 때문에 신중하게 접근을 해야하는 상품이라고 기억하시면 좋습니다.
연금보험 가입은 언제 하는 게 좋을까?
모든 연금이 그렇듯 일반 연금보험 역시 일찍 가입할 수록 좋습니다. 왜냐하면, 일찍 가입할 수록 매월 납입하는 금액이 낮아지고, 오랜기간 돈이 쌓이면서 복리 효과를 낼 수 있기 때문입니다. 예를 들어, 30대에 연금보험에 가입하면 같은 금액을 넣는다고 해도 50대에 가입하는 것보다 훨씬 많은 연금을 수령할 수 있습니다.
30~40대 가입 : 매월 납입금에 대한 부담이 적고, 더 많은 연금을 수령할 수 있습니다. 50~50대 가입 : 납입 기간이 짧아져 월 납입액이 커지며 연금 수령액 역시 작아질 수 있습니다.
그러므로 연금보험은 가능한 늦기 전에 가입하는 것이 좋습니다.
일반 연금보험 가입 시 주의사항
연금보험을 가입할 때는 몇 가지 꼭 알아야 할 사항이 있습니다.
① 연금 수령을 언제부터 할것인가?
연금저축보험은 55세 이후에 받을 수 있지만 일반 연금보험의 경우 45세 이후부터 연금 수령이 가능합니다. 그렇기 때문에 일찍 납을을 시작한 경우 빠른 수령을 원하는 경우도 있지만, 연금보험은 늦게 받을 수록 수령액이 늘어나게 됩니다. 50세에 연금을 받는 것보다 60세에 연금 수령을 시작하게 되면 10년간 자금이 계속해서 운용중이기 때문에 그만큼 더 많은 금액을 받을 수 있습니다.
② 연금 수령 방식은?
연금보험도 연금저축보험과 마찬가지로 종신형과 확정기간형 중 선택을 해서 연금을 수령할 수 있습니다.
종신형 연금 수령 : 평생 연금을 받을 수 있지만, 수령액은 그만큼 줄어듭니다. 확정기간형 연금 수령 : 10년, 20년 등 특정 기간 동안 높은 연금을 받을 수 있습니다. 만약 조기에 은퇴를 하는 경우 55세 부터 연금보험의 연금을 10년간 수령하고 65세부터는 국민연금을 받는 등의 계획을 세울 수 있어 노령연금 수급 전에 생기는 공백을 메꿀수 도 있습니다.
③ 일반 연금보험의 세금 혜택은?
일반 연금보험의 경우 세금 혜택은 없습니다. 하지만, 자유롭게 중도 인출도 가능해 자금 상황에 맞게 유연하게 운영할 수 있습니다. 특히 소득이 불규칙한 자영업자나 프리랜서의 경우 이 일반 연금보험이 더 유리할 수 있습니다.
노후 준비 시 연금보험 어떻게 활용할까
노후를 준비할 때 연금보험을 잘 활용한다면 국민연금만으로 부족한 생활비를 채워주거나 국민연금 수령 전까지 연금 공백기를 메꿔줄 수 있습니다. 특히 조기에 은퇴를 계획하고 있다면 연금보험이 국민연금 수령 전까지의 공백기를 메우는 중요한 역할을 할 수 있습니다.
예를 들어, 30대에 연금보험을 가입해 꾸준히 납입한 사람이 있다고 가정해 보겠습니다. 이 사람이 55세에 조기 은퇴를 하게 되면 국민연금 수령까지 약 10년의 시간이 남아 있게 됩니다. 이때 30대부터 준비해둔 연금보험에서 매월 일정 금액을 연금으로 받을 수 있다면, 은퇴 후 생활비 걱정을 크게 덜 수 있습니다. 그리고 그 이후에는 국민연금과 기초연금을 함께 활용하면서 보다 안정적인 노후를 보낼 수 있을 겁니다.
이처럼 연금보험은 노후 자금의 흐름을 조절하는 데 유용하게 활용될 수 있습니다. 연금보험을 활용하면 국민연금 개시 전에 필요한 생활비를 미리 마련할 수 있고, 조기 은퇴를 고려하는 사람들에게도 가장 현실적인 대안이 될 수 있습니다. 다만, 연금보험을 선택할 때는 보험사별 이율과 수수료 등을 꼼꼼히 따져 비교하고, 본인의 자금 상황과 은퇴 계획에 맞춰 설계하는 것이 중요하다 할 것입니다.
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