나이가 들수록 가장 걱정되는 것은 노후 생활비입니다. 젊었을 때는 생활비가 부족할 때 언제든 나가 일을 하면 된다는 생각이 있지만, 노후에는 미리 준비를 해두지 않는다면 어디서 돈 나올 구멍 하나 없는 게 현실입니다. 은퇴 후에도 안정적인 소득이 있어야 하지만, 믿고 있는 거라고는 국민연금이나 기초연금같은 상황인가요? 이런 연금 만으로 노후가 충분할까요? 당연히 현실적으로 부족할 수 밖에 없습니다.
연금공단 산하 국민연금연구원이 지난해 12월 공개한 노후 최소 생활비는 월 136만원, 적정 생활비는 192만원이다.
[출처 : 중앙일보 2025년 2월 10일자 기사]
위 중앙일보 기사에 따르면 1인 가구 기준 노후 최소 생활비는 월 136만원, 적정 생활비는 192만원입니다. 이 금액도 현실적으로는 부족할 수도 있습니다. 그래서 우리에게 공적연금 외에도 개인연금이 필요한 이유입니다.
이번 글에서는 연금저축보험이 무엇인지, 납입 기간 중 세액공제 혜택은 얼마나 받을 수 있는지 그리고 가입 시 주의해야할 점까지 하나하나 상세히 알려드리겠습니다. 이번 내용 중요한 부분이니 천천히 끝까지 읽어주세요.
연금저축보험이란?
연금저축보험은 납입기간 중 세금 혜택을 받을 수 있는 개인연금 상품입니다. 즉, 보험료를 납입하면 매년 세액 공제를 받을 수 있고, 만 55세 이후부터는 연금 형태로 지급받을 수 있는 상품입니다.
🥕 가입 대상 : 직장인, 프리랜서, 자영업자 등 소득이 있다면 누구나 가입 가능.
🥕 연금 개시 연령 : 만 55세 이후 연금 수령 가능
🥕 세액 공제 혜택 : 연 최대 600만 원까지 납입 가능
🥕 연금 수령 방식 : 종신형(평생 지급) 또는 일정기간(10년/20년/ 등) 지급 가능.
즉, 연금저축보험은 납입 중에는 세금 혜택을 받으며 납부하고, 은퇴 후에는 내가 원하는 방식으로 연금을 받을 수 있는 1석 2조의 상품으로 공적연금이나 퇴직연금으로는 부족할 수 있는 노후 생활비를 메꿔줄 수 있는 상품이라고 할 수 있습니다.
연금저축보험 일반연금보험 차이
대부분의 사람들이 연금저축보험과 일반 연금보험의 차이에 대해 잘 알지 못하거나 헷갈리는 경우가 대부분입니다. 하지만 두가지 상품은 전체적으로 엄연히 다릅니다. 아래 표를 통해 간단히 비교해보겠습니다.
위 표를 보면 알 수 있듯이 세금 공제를 받고 싶다면 연금저축보험을 연금을 내가 원하는대로 유동적으로 운용하고 싶다면 일반 연금보험을 가입하는 게 좋습니다. 나의 재무 상황과 노후 계획에 맞춰 선택하는 것이 중요한데, 아래에 내용을 더 읽어보신 후 판단해도 될 것 같습니다.
연금저축보험 세액공제 얼마나 받을까?
연금저축보험의 가장 큰 장점은 세액공제 혜택입니다. 연금저축보험 연간 납입액에 따라 다르지만, 최대 16.5%까지 세금 공제를 받을 수 있습니다. 어떤 상황에 세금 공제를 받고 얼마나 절세가 가능한지 보겠습니다.
세액공제율
🥕 총 급여 5,500만 원 이하 : 납입액의 16.5% 공제
🥕 총 급여 5,500만 원 초과 : 납입액의 13.2% 공제
세액공제 금액 예시
🥕 연간 400만 원 납입 시 : 최대 66만 원 절세 가능
🥕 연간 600만 원 납입 시 : 최대 99만 원 절세 가능
즉, 연금저축보험에 가입하면 연말정산에서 세금을 줄일 수 있고, 노후에는 연금으로 수령할 수 있는 구조입니다.
연금저축보험 얼마나 받을 수 있을까?
연금저축보험은 노후에 안정적인 생활비를 위해 가입을 고민합니다. 하지만 “연금저축보험 가입을 했을 때 내가 한달에 얼마를 받을 수 있을까?” 라는 부분이 가장 궁금하지 않을까요? 아래는 “삼성화재다이렉트의 연금저축보험” 시물레이션 결과입니다.
예를 들어, 39세 부터 매달 50만 원씩 20년간 납입한다고 가정해 보겠습니다.
🥕 총 납입액 : 1억 2천만 원
🥕 공시 이율 : 2.65% 기준
🥕 연금 수령 나이 : 65세
🥕 연금 수령 방식 : 종신형
연금저축보험 가입 시 주의사항
연금저축보험 가입 시 몇가지 알아야 할 중요한 내용이 있습니다.
첫째, 중도 해지를 할 경우 불이익에 대해 생각해봐야 합니다. 연금저축보험은 장기적으로 유지해야 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 만약 중도에 해지하면, 기존에 받았던 세액공제 혜택을 반환해야 하며, 추가로 기타소득세(16.5%)가 부과될 수도 있습니다. 따라서 장기적으로 보험을 유지할 수 있는지 가입 전 신중하게 고민해야 합니다.
둘째, 연금 수령 방식에 대한 부분입니다. 연금 수령시 종신형을 선택하면 평생 동안 연금을 받을 수 있어 안정적이지만, 월 수령액이 상대적으로 적을 수 있습니다. 반면, 10년 또는 20년 동안 연금을 받는 방식은 일정 기간 동안 높은 금액을 받을 수 있는 장점이 있지만, 이후에는 연금 지급이 끊기기 때문에 나의 노후 플랜에 맞춰 연금저축보험의 연금 수령 방식을 결정해야 합니다.
셋째, 연금저축보험과 연금저축펀드의 차이에 대해 공부하고 어떤걸 가입할지 한번 고민해봐야 합니다. 연금저축보험은 원금이 보장되는 안정적인 상품이지만, 수익률이 낮은 단점이 있습니다. 반면, 연금저축펀드는 투자형 상품으로 수익률은 높지만, 수익률에 대한 변동성이 크고 원금 손실 가능성이 있습니다. 당신이 만약 안정적으로 일정 금액을 받길 원한다면 연금저축보험이 적합하고, 높은 수익률을 기대한다면 연금저축펀드 가입을 고민해볼 수 있습니다.
연금저축보험이 가장 적합한 사람은?
연금저축보험은 노후를 준비하는 사람들에게 있으면 좋은 연금 상품입니다. 직장인은 연말정산 시 세금을 절약하면서 노후를 준비할 수 있고, 프리랜서나 사업자는 보통 국민연금 수령액이 부족할 가능성이 높기에 추가적인 연금 마련은 필수라고 할 수 있겠습니다. 또한, 40~50대라면 본격적인 노후 대비를 시작해야 하는 시기로, 연금저축보험을 통해 안정적인 노후 소득을 확보하는 것이 중요할것입니다.
연금저축보험을 활용하면 세금 절감 효과와 함께 노후 대비까지 가능합니다. 노후 준비는 빠를수록 유리하다고 합니다. 연금저축보험에 가입을 한번 쯤 고민해보고 행복한 노후를 만들어가시길 바랍니다.
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